إدارة الديون-حلول

ما هو ثقل دينك وقيمة أموالك الصافية؟ كيف يمكنك تحديد موجوداتك وديونك؟ ما هي استراتيجيات عمليات الاقتراض؟ هل الإفلاس هو الحل الوحيد للتخلص من الدين؟

ألقِ نظرة سريعة على كل الأمور التي تنظم مديونيتك بالإضافة إلى الوسائل لتخفيضها.

ما هو ثقل الدين؟
ثقل الدين هو عبارة تستخدم لتحديد حجم دين العميل. وهي تستخدم للتأكد ما إذا كنت تحمل مبلغاً ائتمانياً "آمناً". وينظر الدائنون إلى نسبة الدين/الدخل، مقارنين دخلك مع إنفاقك لرؤية ما إذا كان دينك كبيراً. تكشف نسبة الدين/الدخل إن كان وضعك المالي حسناً أم سيئاً على أساس منتظم.

يمكنك احتساب هذه النسبة بنفسك. أضف كل مدفوعاتك الشهرية غير المتعلقة بالسكن بعضها إلى بعض ما عدا المنافع العامة والضرائب. ثم قارن المجموع مع مجموع إجمالي الأجور السنوية مقسوم على 12. عندما تقسم مدفوعات دينك الشهرية على مجموع دخلك الشهري، سوف تحصل على نسبة الدين/الدخل الشهري وغير المتعلق بالسكن.

مثلاً
إجمالي الدخل الشهري هو 2000 دولار أمريكي.
الدين الشهري هو 500 دولار أمريكي (مثلاً: مدفوعات بطاقة الائتمان، فواتير الوقود، أقساط السيارة، إلخ).
500$ / 2000$ = 25%
نسبة الدين/الدخل الخاص بك هي 25 بالمئة.

قاعدة الحساب التقريبي
إذا كانت نسبة دينك غير المتعلق بالسكن 10 بالمئة أو أقل، يكون وضعك المالي في أحسن حال. إذا كانت نسبة دينك غير المتعلق بالسكن من 10 إلى 20 بالمئة، قد تتمكن من الحصول على مبلغ ائتماني، لكن عندما تقترب من نسبة 20 بالمئة، قد تحتاج عندها إلى بدء تخفيض ثقل دينك.

أقيمت محاولات عدة لاختراع صيغ تضع حدود الدين المضمون بعقار الذي يستطيع الشخص تحمله. أظهر حساب تقريبي على أنه قد يكون موازياً لمبلغ دخلك السنوي مضروباً بمرتين (2،5 إلى 3 مرات). إذا كان دخل الأسرة السنوي 70،000 دولار أمريكي، قد تقرضك شركة الرهن حتى $210،000 ، شرط أن يكون المنزل يساوي هذه القيمة وأن تكون عوامل الائتمان الأخرى مرضية.

لكن عليك أن تكون حذراً. إذا كان المقرض مستعداً لأن يزيد مبلغ ائتمانك، هذا لا يعني أنه عليك اقتراضكامل المبلغ. عليك أن تدرس أيضاً عامل نفقاتك الثابتة والمتغيرة الخاصة بك لتحديد قدرتك الشخصية على الدفع. يعتمد المبلغ الذي تنفقه على العقار على البلد الذي تعيش فيه. تذكر أنه لو كان دينك المضمون بعقار كبيراً، عليك عندها أن تخفض نسبة الدين/الدخل للتعويض عن

قاعدة الـ 28/36
إليك قاعدة أخرى يستخدمها المقرضون العقاريون – "قاعدة الـ 28/36". لا يجب أن تتعدى خدمة دين الأسرة الشهرية 28 بالمئة من إجمالي دخلك الشهري. ولا يجب أن يتعدى مجموع خدمة دينك، بما فيه مدفوعات المنزل والمدفوعات الأخرى كلها، 36 بالمئة من إجمالي دخلك الشهري.

وقد تعدل هذه النسب المئوية وفقاً لتكاليف المعيشة وأسعار العقارات في كل بلد.

عند وضعك حدود ثقل دينك الخاصة، عليك الأخذ بعين الاعتبار:
• استقرار دخلك
• نفقاتك الأخرى المنتظمة
• حاجتك إلى المال النقدي من شهر لآخر
• التغيرات على مستوى حاجتك للمال النقدي كلما كبرت وكبرت أسرتك
• حاجاتك وطلباتك وأهدافك الشخصية كلها
• أي نفقات غير اعتيادية قد تضطر إليها وقد تؤثر على القواعد الاعتيادية مثل الاهتمام بأفراد العائلة المرضى أو حاجات طبية خاصة
• تذكر أنّ دينك ينفق دخلك المستقبلي. لديك مال أقل الآن لشراء الحاجات التي تريدها لأنه عليك أن تسدد ثمن أغراضاشتريتها مسبقاً وفي معظم الحالات تكون قد تخلصت منها
• ابدأ عادة الادخار المنتظم. إن ادخرت المال قبل شرائك الغرض المطلوب، سيكلفك الأمر أقل من شراء هذا الغرض بالدين ثم تسديد ثمنه على أقساط مع الفائدة المتزايدة. حافظ على ثقل دين مستقبلي معقول

علامات تحذيرية
من الصعب الاعتراف بمواجهة مشاكل مرتبطة بدينك. هذا أمر طبيعي. فالدين قد يكون مزعجاًَ. إليك بعض الأمور التي قد تدل على مواجهتك المشاكل:
• استحقت فواتير الشهر المقبل قبل تسديدك لفواتير الشهر المنصرم
• تشعر بالانزعاج عند تحريرك الشيكات
• عدد الفواتير أكثر مما ظننت أنه سيكون
• أصبحت الإشعارات بتأخرك عن تسديد الاستحقاق أمراً مألوفاً لديك
• لديك رصيد متجاوز تاريخ الاستحقاق على كشف حساب بطاقة الائتمان
• أنت تتجنب فتح الرسائل أو الإجابة على الهاتف
• أنت بالكاد تبقي رصيداً جارياً في دفتر شيكاتك

ملاحظة:
هذا دليل تثقيفي وليس نصيحة للقيام بأي استثمار. والمعلومات هذه لا تنصحك باستراتيجيات يمكن تطبيقها على حالتك الخاصة، وإنما تلقي الضوء على مسائل يمكنك أخذها بعين الاعتبار. لذلك عليك دائماً مراجعة مستشاريك الماليين

تحياتى وسامحونا
زايد